Anschlussfinanzierung: Wann sich ein Wechsel der Bank lohnt

Drei Wege nach der Zinsbindung

Für die Restschuld gibt es grundsätzlich drei Optionen:

• Prolongation: Sie bleiben bei Ihrer Bank. Bequem, aber selten die günstigste Variante, weil kein Wettbewerb entsteht.
• Umschuldung: Sie wechseln zu einem anderen Institut. Die Grundschuld wird abgetreten – Kosten von meist wenigen hundert Euro, denen häufig deutlich größere Zinsersparnisse gegenüberstehen.
• Forward-Darlehen: Sie sichern sich die heutigen Konditionen für einen Start in bis zu 60 Monaten, gegen einen Aufschlag pro Vorlaufmonat.

Das Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren

Nach § 489 BGB können Sie jedes Immobiliendarlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das gilt auch bei einer vereinbarten Zinsbindung von fünfzehn oder zwanzig Jahren.

Wenn Ihr Darlehen aus einer Hochzinsphase stammt, ist dieses Recht bares Geld wert. Prüfen Sie das Datum der Vollauszahlung, nicht das Datum des Vertragsabschlusses.

Wann sich ein Forward-Darlehen rechnet

Ein Forward-Darlehen ist eine Versicherung gegen steigende Zinsen, keine Wette auf fallende. Der Aufschlag liegt üblicherweise bei etwa 0,01 bis 0,03 Prozentpunkten je Vorlaufmonat. Bei 24 Monaten Vorlauf sind das grob 0,25 bis 0,7 Prozentpunkte.

Sinnvoll ist das, wenn Sie Planungssicherheit brauchen und die Rate auch beim aufgeschlagenen Zins komfortabel tragen. Nicht sinnvoll ist es, wenn Sie damit lediglich auf eine Marktbewegung spekulieren.

Der richtige Zeitpunkt

Beginnen Sie 36 bis 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. So bleibt Zeit, Angebote einzuholen, die Restschuld zu prüfen und gegebenenfalls die Tilgung neu zu justieren. Wir übernehmen den Vergleich und legen Ihnen die Prolongation Ihrer Bank und die besten Alternativen nebeneinander – inklusive aller Wechselkosten.